Mga bangko gaya ng pagkakakilala natin sa kanila. Darating at level ang automation

Taliwas sa ilang opinyon, ang sektor na ito ay hindi mahigpit at hindi napapailalim sa pagbabago. Ang industriya ng pagbabangko ay dumaan sa ilang mga kaguluhan sa nakalipas na ilang dekada, mula sa pagpapakilala ng mga makina para sa pag-withdraw at pagdedeposito ng mga deposito hanggang sa pagpapakilala ng mga card sa pagbabayad, electronic money at online banking. Ito ay mga pagbabago na kung minsan ay minamaliit ang laki.

Gayunpaman, ang mga bangko, bilang mga institusyon at negosyo na nagbibigay ng isang tiyak na hanay ng mga serbisyo, ay umiiral at gumagana nang ligtas. Ang mga ito ay napaka-maaasahang lugar kung saan tayo nagtatago o humiram ng pera sa kanila. Hindi pa rin niya nagawang sirain ang kanyang imahe at posisyon alon ng katanyagan ng mga cryptocurrenciesna nagbibigay-daan sa iyong ligtas na mag-imbak at maglipat ng mga pondo (proteksyon laban sa pagnanakaw, ngunit hindi pagkawala ng halaga).

Gayunpaman, kung ang isang paraan ay natagpuan na independyente sa mga institusyong pampinansyal at tradisyonal na mga parity at katulad na mga digital na "barya", sino ang nakakaalam? Ang mismong ideya ng isang net-backed na pera na hindi inililipat sa anumang bangko o katulad na katiwala at dumadaloy nang walang mga tagapamagitan sa naturang mga transaksyon ay isang seryosong dagok sa mismong pundasyon ng pagkakaroon. tradisyonal na institusyong pinansyal. Bilang karagdagan, tulad ng alam mo, kumikita ang mga institusyong ito sa lahat ng uri ng komisyon at pagkakaiba sa halaga ng palitan sa loob ng bansa. kryptowaluty ay nawawala.

Kaya maaari kang magbayad sa pagitan ng mga tao mula sa dalawang magkaibang bahagi ng mundo, nang walang anumang mga komisyon, hangganan, customs, buwis at anumang iba pang mga hadlang. Kaya, ang papel ng hindi lamang mga bangko, ngunit ang buong sistema sa kabuuan ay pinahina. Ito ay isang mas malawak na paksa na tatalakayin natin sa isa pang artikulo sa isyung ito ng MT.

Ang pagbabalik sa mga bangko, gayunpaman, ang mga institusyong ito ay nagpapanatili ng katatagan ng mga pera, at ang mga cryptocurrencies ay hindi sinusubaybayan ng sinuman, kaya't ang "ligaw" na katangian ng kanilang mga panipi. Ang kapalaran ng mga bangko ay konektado sa kapalaran ng tradisyonal na pera. Kung mayroong isang paglihis mula sa mga kilalang at napatunayang istruktura, siyempre, ang mga bangko ay magkakaroon ng mga problema. pinag-uusapan dolyar takip-silim, ang pagpapakilala ng isang digital na Chinese currency (na malamang na hindi ma-check).

Sa kabilang banda, ito ay MasterCard, isang organisasyon na hindi lumalaban sa mga bangko, sa kabaligtaran, ay nagsisimulang tumanggap ng mga pagbabayad sa cryptocurrency. JP Morgan nagbibigay ng mga pautang sa cryptocurrency sa Ethereum, at ang China ay nagtatrabaho sa isang "cryptocurrency" batay sa isang sentral na bangko. Kaya, tila sinasabi na ang mundo ng pagbabangko at mga cryptocurrencies ay hindi mapagkakasundo na mga kontradiksyon ay isang malaking pagmamalabis. Gayunpaman, ang potensyal na paglitaw ng isang alternatibong digital na pera sa mainstream ay higit na nagpapawalang-bisa sa papel ng mga bangko at sa teorya ay nagdudulot ng isang seryosong banta (1).

Rehistro ng Pampublikong Pautang

Kung ang isa sa mga pangunahing gawain ng mga bangko ay Pinansyal na intermediation, ito ay ang mga pagbabago sa mga modelo ng intermediation na ito na malamang na magdulot ng mga pagbabago sa paggana ng mga bangko mismo, na kailangang umangkop sa mga customer na, alam na ang alok ng bagong alon ng mga serbisyong inaalok pagsisimula ng fintech, aasahan nila ang lahat ng mga inobasyon na nakikita nila sa merkado mula sa mga kagalang-galang na establisimyento.

Ang modelo ng "bank account" at "savings account" ay tila nawala nang tuluyan. Kung maraming tao ang gumagamit pa rin ng mga produktong ito, tapos na ang mga araw ng naturang mga banking form. Parami nang parami, lalo na ang mga mas batang kliyente, ang gustong mapanatili ang isang minimum na balanse para sa kanilang kasalukuyang mga pangangailangan sa pagbabayad. electronic pitaka. At ang iba pang paraan, kung mayroon siya, sa halip na makatipid sa mga depositona sa kasalukuyan ay halos walang interes sa Poland, gusto niyang mag-stock ng mas aktibong mga instrumento. Hindi kinakailangan kaagad sa stock exchange, ngunit sa iba't ibang uri ng mutual funds. Siyempre, ang mga bangko ay maaari ring mag-alok ng mga naturang produkto, ngunit ito ay isa lamang sa maraming mga alok sa merkado.

Ang mga bangko ay maaaring maging ganap na kalabisanpagdating sa mga pinaka-makabagong paraan ng pamumuhunan. Halimbawa, pagdating sa paggamit ng hindi malinaw at sikat na malalaking data-driven na platform ng pagpapahiram para sa automated na credit scoring. Sa modelong ito, sa halip na isang bangko ang kumikilos bilang tagapagpahiram, mayroon kaming "sosyal" na platform na nagli-link ng maraming nagpapahiram sa maraming nanghihiram gaya ng mga consumer o maliliit na negosyo.

Malinaw, ang mga naturang serbisyo ay nagpapahina sa papel at kahalagahan ng mga bangko sa magkabilang panig. Mula sa pananaw ng mga namumuhunan, dahil sila ay isang alternatibo sa mga deposito at pondo, isang paraan upang mamuhunan ng pera para sa mga mayroon nito. Ngunit para din sa mga nanghihiram.

Ang mga bangko at iba pang tradisyonal na nagpapahiram ay may posibilidad na magbukod ng ilang uri ng mga nanghihiram, kabilang ang "mga ligtas" na may makatotohanang pagkakataon ng pagbabayad, dahil sa karaniwang mahigpit na burukratikong diskarte.

Masasabing hindi ito "ligtas bilang isang bangko", ngunit para sa higit pang mga nagpapahiram na umiiwas sa panganib na umaasa para sa isang mas mahusay na return on investment, maaaring ito ay isang bagay na mas mahusay kaysa, halimbawa, isang palitan, na, bagaman medyo matagumpay , ayon sa marami, ay higit pa sa isang "casino" kaysa sa isang platform ng pamumuhunan. Sa mga platform ng P2P lending, binibigyang-daan ng malaking data ang mga mamumuhunan na magbigay ng detalyado at, mahalaga, naka-localize na pagtatasa ng mga nanghihiram. Depende sa platform, nagpapautang maaari silang magkaroon ng access sa malalaki at kumplikadong hanay ng data ng borrower, ngunit umaasa rin sa mga alok ng platform mismo kapag sinusuri ang mga borrower, na gumagawa ng mga desisyon sa pagbili sa mga klase ng asset.

Ito ay nagkakahalaga ng pagdaragdag na sa halip na umasa sa karaniwan, unibersal na timbang ng panganib, ang platform ay maaaring gumamit ng mga detalyadong pamantayan at umangkop sa mga katotohanan ng mga lokal na merkado, pati na rin isaalang-alang ang napaka-personalized na makasaysayang mga profile ng kredito, higit na sumusuporta sa mga namumuhunan sa pagtatasa ng mga nanghihiram. tradisyonal na institusyong pinansyal.

2. Peer-to-peer lending

Ang kilalang P2P lending platform (2), ayon sa tawag sa mga serbisyong ito, ay kinabibilangan ng Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Hindi lahat ng platform na ito ay gumagamit ng machine learning at big data analytics, na dapat tandaan kung mahalaga para sa isang tao na gamitin ang partikular na diskarteng ito.

Ang mga bangko ng Fintech ay hindi pa kailangang makipagkumpetensya

Mga platform ng pagpapahiram ng P2P nabibilang sila sa isang malawak na kategorya ng mga inobasyon ng fintech na nagsimula pagkatapos ng krisis sa pananalapi noong 2008 at pinasigla sa malaking bahagi ng pagkadismaya sa pag-uugali ng banking establishment. Sa harap ng mahigpit na pagsisiyasat, ang mga bangko ay lubhang nabawasan ang marami sa kanilang mga operasyon upang mabawasan ang panganib, na nag-iiwan ng malaking puwang sa merkado. Ang mga kumpanya mula sa industriya ng fintech ay pumasok, na nagdadala ng mga bagong ideya sa isang industriya na dati ay kulang sa pagbabago.

Kahit na mas maaga, ang mga maliliit, maliksi na kumpanya ay maaaring samantalahin ang kawalan ng kakayahan ng sektor ng pananalapi na tumugon nang mabilis, gaya ng ipinakita noong XNUMXs ng PayPal, isang serbisyong nagbibigay ng maginhawang mga online na pagbabayad, na sa oras na iyon ay hindi maibigay ng mga bangko at mga serbisyo sa pagbabayad gaya ng Visa o MasterCard.

Sa loob ng ilang taon, ang mga bagong ideya ay nakatuon sa mga solusyon sa mobile gamit ang mga smartphone (3). Isa sa mga unang startup ng bagong wave na ito ay ang American Dwolla, na nagpakilala ng isang online na sistema ng pagbabayad na idinisenyo upang i-bypass ang mga operator ng credit card.

Ang pera ay inililipat mula sa iyong bank account sa Dwall account. Maaari mong agad na magpadala ng pera sa sinumang ibang user ng Dwolla sa pamamagitan ng paglalagay ng kanilang numero ng telepono, email address o pangalan ng Twitter sa app ng telepono. Mula sa pananaw ng user, ang pinakamalaking atraksyon ng serbisyo ay ang napakababang halaga ng paglilipat, kumpara sa mga bangko at, halimbawa, PayPal. Shopify, isang kumpanyang nagbebenta ng online shopping software, ay nag-aalok ng Dwolla bilang paraan ng pagbabayad.

Ang Revolut ay naging bituin sa mabilis na lumalagong industriyang ito sa mga nakaraang taon. pakete ng mga foreign currency bank accountpinagsama sa virtual o pisikal credit card. Gayunpaman, hindi ito isang bangko, ngunit isang uri ng serbisyo ng fintech (abbreviation para sa "pinansyal na teknolohiya"). Hindi siya sakop ng scheme ng garantiya ng deposito, kaya hindi matalinong pagkatiwalaan siya sa iyong mga ipon. Gayunpaman, pagkatapos magdeposito ng isang tiyak na halaga sa Revolta, nakakakuha kami ng maraming pagkakataon na hindi inaalok sa amin ng mga tradisyonal na instrumento sa pananalapi. Ang isang simpleng pamamaraan ng pagpaparehistro ay hindi nagpapatunay sa iyong pagkakakilanlan. Sa teorya, ang gumagamit ay maaaring magpasok ng kathang-isip na data at maglunsad ng isang electronic wallet. Gayunpaman, sa antas na ito nakakakuha kami ng napakalimitadong produkto. Alinsunod sa mga patakaran ng EU sa e-money at ang pag-iwas sa money laundering, ang isang account na walang ganap na pag-verify ay nagpapahintulot sa iyo na lagyan muli ito ng maximum na halaga na PLN 1000 bawat taon.

Mayroong maraming mga kumpanya ng fintech at mga application ng pagbabayad doon. Banggitin natin ang mga halimbawa tulad ng Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. At ito ay simula pa lamang. Maaari nating pag-usapan ang mga ideyang ito sa mahabang panahon. Ito ay isang sektor na ang karera ay nagsisimula pa lamang.

Nangongopya ang malalaki at kagalang-galang na mga bangko mga solusyon sa fintech. Kasabay nito, medyo tuluy-tuloy ang pag-unlad nila at tinatantiyang limang taon na ang huli sa karaniwan pagdating sa mobile at mga katulad na inobasyon. Gayunpaman, alam ng mga bangko na hindi talaga nila kailangang makipagkumpitensya sa mga bagong dating ng fintech.

Ang bentahe ng sukat at pag-unlad ng network ng pamamahagi ay nagbibigay sa kanila ng kakayahang mapanatili ang isang makabuluhang base ng customer na may sapat at unti-unting makabagong produkto. Ang pangingibabaw ng malalaking institusyon ay pumipigil sa mga fintech na tunay na makipagkumpitensya sa mga bangko. Kung talagang gusto ng isang bangko na maging isang innovation leader sa larangan, maaari nitong dominahin ang espasyo ng fintech nang medyo madali at mabilis, dahil mas mababa ang halaga nito sa paglikom ng mga pondo at kayang gumastos ng higit pa sa pagkuha at pagpapanatili ng customer.

Samakatuwid, hindi lahat ng uri ng application na may orihinal na pangalan ay nagdudulot ng banta sa mga bangko. Ang isang mas malaking potensyal na problema ay ang mas pangkalahatang kalakaran at teknolohikal na direksyon na tinatawag na automation. Kaya ito, sa pamamagitan ng pag-aalis ng lahat ng mga intermediate na elemento sa pamamahala sa pananalapi, katangian kahit para sa electronic banking. Kung ang mga bangko ay magsisimulang mawalan ng mga relasyon sa customer dahil sa automation, sila ay magiging mga kasangkapan, mga tagapagtustos ng mga tubo at mga hose na ginagamit upang mag-imbak at maghatid ng pera sa bawat lugar. Ang resulta ay isang invisible na matalinong serbisyo na nauunawaan at ginagawa ang lahat para sa kliyente.

At sa lahat ng ito, ang papel ng bangko bilang isang tatak na ginagarantiyahan ang kaligtasan at kahusayan ay potensyal na mawala. Gayunpaman, mahahanap pa ba nila ang kanilang sarili sa mundong ito ng mga awtomatikong serbisyo sa pananalapi, hindi naman bilang pinakamahusay na mga tagapamagitan at tagapamahala ng pondo, ngunit bilang mga garantiya ng pagiging maaasahan? Sino ang nakakaalam? Gayunpaman, ito ay isang bahagyang naiibang tungkulin kaysa dati.

Tingnan din ang: