Paliwanag ng EOFY Vehicle Financing

Maaaring nakakalito ang pagpopondo ng kotse, ngunit narito ang dapat tandaan kapag bibili ng EOFY na kotse.

Kaya, pagkatapos ng pagsinghot ng hangin - nang may mahusay na pag-iingat - at tiyakin na ang pagtatapos ng 2019-2020 na taon ng pananalapi ay magiging isa sa mga magagandang pagkakataon upang makakuha ng magandang deal sa isang bagong kotse, mayroon ka lamang dalawang katanungan.

Ang una ay masayang-maingay kung aling kotse ang pipiliin upang maghatid sa iyo ng pinakakagalakan at/o pang-araw-araw na pagiging praktikal at utility (at marahil kung ano ang dapat na kulay), habang ang pangalawa ay mas pragmatic at maaaring limitahan ang iyong mga sagot. sa unang tanong, paano mo ito babayaran?

Bagama't maraming masasabi tungkol sa pag-iipon para sa isang kotse na kaya mo at pagbabayad ng cash - inilalagay ka nito sa isang impiyerno ng isang bargaining position sa simula - ang mga pagkakataong magagamit sa EOFY na ito habang ang mga dealers ng kotse ay nagpupumilit na pataasin ang kanilang mga benta . mga layunin na hindi kailanman tulad ng dati at sa gayon ay nagmamadaling mag-alok sa iyo ng hindi kapani-paniwala at posibleng kakaibang mga alok na napakagandang palampasin.

Nangangahulugan ito na gumagastos ka ng pera hindi mo na kailangang mag-ipon ng pera sa katagalan, ngunit mas mabilis pa ring makakuha ng isang gustong-gustong bagong kotse. At iyon ay nangangahulugan ng pabulusok sa autofinancing debt pool.

Gayunpaman, huwag matakot. Mahal ang mga kotse - para sa karamihan sa atin, ito ang pangalawang pinakamalaking gastos na gagawin natin - ngunit maraming institusyong pampinansyal doon na handang tumulong. Sa katunayan, sa kasalukuyan, bahagyang nababagabag na merkado, ang mga nagpapahiram ay maaari ding maging mas masigasig ng kaunti kaysa karaniwan na mag-alok sa iyo ng mas mahusay na deal kaysa dati sa mga bagay tulad ng mga rate ng interes, para lamang makakuha ng ilang mga customer.

Sa normal, bago ang viral na mga panahon, ang industriya ng car loan ng Australia ay napakalaki: noong 220, ang isang nagpapahiram na tulad ng St. George's lamang ay gumawa ng $2019 milyon na halaga ng mga car loan bawat buwan. Ayon sa Positive Lending Solutions, ang mga pautang sa kotse ay bumubuo ng kaunti pa. kaysa sa tatlong porsyento ng lahat ng utang sa sambahayan sa Australia, na nangangahulugan na kung i-average mo iyon, lahat tayo ay magkakaroon ng pautang sa kotse na humigit-kumulang $670 bawat isa.

Sa madaling salita, hindi ka nag-iisa kung nag-iisip ka tungkol sa pagpopondo ng bagong kotse - noong 2017, isa sa limang bagong sasakyan ang binili gamit ang loan sa bansang ito, at ang kabuuang halaga ng utang ay napakalaki ng $8.5 bilyon. Itapon ang mga ginamit na kotse at iba pang uri ng mga sasakyan at ang bilang ay umabot sa $16 bilyon.

Sulit ba ang paggamit ng pananalapi upang makabili ng bagong sasakyan?

Hindi ka nag-iisa kung nag-iisip ka tungkol sa pagpopondo ng bagong kotse.

Dahil ito ay isang popular na opsyon ay hindi nangangahulugan na ito ay para sa lahat, siyempre, at palagi kang makakahanap ng isang tao - madalas na ang iyong ama - na magtatalo na ang paghiram ng pera upang bumili ng isang nabawasan na asset ay isang masamang ideya, at na Kaya, isang ang mortgage at isang car loan ay ibang-iba sa mga transaksyong pinansyal.

Ang punto, siyempre, ay ang pagbili ng bago, praktikal, ligtas, at maaasahang kotse ay hindi lamang makakatipid sa iyo ng pera, ngunit madaragdagan din ang iyong potensyal na kumita. Ang pagmamaneho ng isang lumang bomba, tulad ng alam nating lahat, ay maaaring maging mas mahal kaysa sa isang magandang kotse sa katagalan.

At, muli, sulit na isaalang-alang kung gaano kaakit-akit ang mga deal sa season na ito ng EOFY. Hindi ito ang oras para makaligtaan.

May magpapahiram ba sa iyo ng pera?

Buweno, ang lahat ay bumaba sa iyong kasaysayan ng kredito, na sinusuri ng mga pampinansyal na kumpanya ang iyong kakayahang magbayad ng utang. Kabilang dito ang iyong kasalukuyang kita, credit card at iba pang antas ng utang, at pagsusuri ng iyong mga gastos at disposable na kita.

Siyempre, mahalaga ang iyong kasaysayan ng kredito, at kung ang iyong kasaysayan ng kredito ay masama—dahil sa hindi regular o hindi wastong mga pagbabayad sa nakaraan, o, mas masahol pa, na nasamsam sa ilang paraan—hindi ito masisira. kapaki-pakinabang. Sa katunayan, ito ay maaaring magresulta sa pagbabayad mo ng mas mataas na mga rate ng interes o hindi makakuha ng anumang pagpopondo.

Ngunit kahit na, huwag mag-panic. Pagbutihin mo lang.

"Kung magbabayad ka sa oras sa loob ng 12 buwan, maaari mong muling buuin ang iyong credit score at makakuha ng mas mababang mga rate ng interes," sabi sa amin ng aming market insider.

“History is that—history. Maaari mong baguhin ang iyong credit score at gagawin nitong mas madali at mas mura ang buhay sa hinaharap.”

Tulad ng alam mo, ang mga kumpanya sa pananalapi ay gumagamit ng isang sistema ng mga puntos upang matukoy ang iyong kakayahang magbayad at ang halagang ipapahiram nila sa iyo. Madalas din nilang ginagamit ang tinatawag na Henderson Poverty Index, na parang nakakaawa ngunit talagang isang sliding scale na ginagamit upang sukatin ang iyong sitwasyon sa pananalapi, tulad ng iyong kita, iyong marital status, kung gaano ka katagal nagtatrabaho, kung gaano karaming mga anak ang mayroon ka. atbp. sa.

Ang uri ng kotseng tinitingnan mo ay makakaapekto rin sa halagang maaari mong hiramin at sa rate ng interes na babayaran mo—halimbawa, ang mga rate ng pautang sa isang ginamit na kotse ay mas mahal kaysa sa isang bagong kotse.

Anong mga uri ng mga pautang sa kotse ang mayroon?

Ang mga rate ng interes sa isang pautang sa kotse ay mas mataas kaysa sa isang mortgage, at makatuwirang bayaran muna ang utang na may mas mataas na rate ng interes.

Ayon sa Automotive Holdings Group (AHG), na sinisingil ang sarili bilang pinakamalaking automotive group ng Australia, ang pinakakaraniwang car financing arrangement ay ang fixed rate loan agreement.

Ang mga flat rate arrangement ay ginagamit ng hanggang 70% ng mga indibidwal na mamimili.

Ang mga pagbabago sa National Consumer Credit Protection Regulations na nakakaapekto sa mga car dealer at financier ay nagresulta sa paghihigpit ng mga bangko sa kanilang pamantayan para sa mga personal na pautang sa nakalipas na dalawang taon, ibig sabihin mas maraming tao ang bumibili sa pamamagitan ng mga espesyalistang kumpanya ng car loan – ang uri na inaalok sa iyo sa isang dealership ng kotse kapag bumibili ng kotse.

"Mas mahigpit ang pananalapi dahil sa mga patakaran," sabi ng AHG. "Ngunit nagresulta ito sa pagsusulat ng mga dealership ng mas maraming pananalapi."

Siyempre, nararapat na tandaan na ang pagbibigay ng financing ay isang paraan na ang isang dealer ng kotse ay makakabawas ng tiket kapag nagbebenta ng bagong kotse, kaya maaaring magbabayad ka ng bahagyang mas mataas na rate ng interes kung pupunta ka sa rutang iyon. Ito ay nagkakahalaga ng paghahambing kung ano ang iba pang mga uri ng mga personal na pautang na magagamit — dahil lamang sa pagkuha ng pautang sa kotse mula sa isang bangko ay maaaring maging mas mahirap ay hindi nangangahulugan na ito ay imposible.

Iniulat ng iba pang mga nagpapahiram na ang mga tao ay naging mas sensitibo sa presyo - karaniwang hindi gaanong hilig na humiram ng malalaking halaga - mula noong pandaigdigang krisis sa pananalapi, isang trend na malamang na maging mas matindi habang ang kasalukuyang pagbagsak ng ekonomiya ay patuloy na kumagat.

Karamihan sa mga tao ay gumagamit pa rin ng tinatawag na "personal property mortgage" o "consumer loan", na dating tinatawag na "installment purchase" na mga kasunduan. Huwag malito sa pangalan, ang ibig sabihin lang talaga nito ay secured ang loan ng binibili mong sasakyan. Kung hindi ka makakapagbayad, alam ng nagpapahiram na maaari nilang sakupin ang kotse at ibenta ito upang maibalik ang kanilang pera.

Sa kasalukuyang merkado, ang mga nagpapahiram ay naghahanap din upang maiangkop ang mga pautang sa mga taong mababa ang kita, na nangangahulugang ang mga pautang ay ginawa para sa mas mahabang panahon ng pagbabayad upang ang mga buwanang pagbabayad ay mas mababa.

Lahat ng ito ay tungkol sa bilis

Ang mga kotse ay mahal - para sa karamihan sa atin, sila ang pangalawang pinakamalaking gastos na gagawin natin.

Gayunpaman, napakahalagang bantayan ang isang numero, na kung saan ay ang rate ng interes na babayaran mo. Kung mayroon kang magandang marka ng kredito at anumang collateral maliban sa bibilhin mong sasakyan, tulad ng iyong bahay, makakakuha ka ng mas mababang rate. Makakatulong din ang pamimili na mapababa ang magic number.

Gaya ng sinabi ni Anthony Keen, editor ng Your Money magazine, “Ang pagbabayad ng labis na interes ay tulad ng pagtatapon ng pera sa labas ng bintana, at madalas naming ginagawa ito sa mga bagong sasakyan na bumababa sa sandaling umalis kami sa kanila.”

Ang kasalukuyang mga rate ng interes sa pautang sa kotse ay mula sa limang porsyento hanggang 10 porsyento, o higit pa kung ito ay hindi secure. Ang pagsasara ng deal sa mas mababang antas ay magkakaroon ng malaking pagkakaiba sa kung magkano ang babayaran mo sa isang $20,000 na pautang sa loob ng limang taon, na mahalaga sa mga araw na ito kapag sinusubaybayan natin ang bawat dolyar na ginagastos natin.

"Maglaan ng oras upang makakuha ng dalawa o tatlong alok mula sa iba't ibang nagpapahiram, at bisitahin ang mga website ng paghahambing ng consumer tulad ng InfoChoice at Canstar upang makita ang malawak na hanay ng mga nagpapahiram at mga opsyon na magagamit," sabi ni Mr. Keene.

"Ang mga rate ng interes sa isang pautang sa kotse ay mas mataas kaysa sa isang mortgage, at makatuwiran na bayaran muna ang utang na may mas mataas na rate ng interes. Makakatipid ka ng pera sa pamamagitan ng pag-funnel ng mga windfall tulad ng mga pagbabalik ng buwis sa iyong loan sa kotse kung pinapayagan ito ng istruktura ng pautang, habang pinopondohan ng ilang tao ang kanilang mga sasakyan gamit ang equity sa kanilang mga tahanan."